Resposta rápida
O CET (Custo Efetivo Total) é a taxa que reúne todos os custos de uma operação de crédito: juros, tarifas, seguros, impostos (como o IOF) e outras despesas. Para comparar empréstimos, compare o CET anual, não apenas a taxa de juros, sempre considerando o mesmo valor e o mesmo prazo.
Muitas ofertas de crédito destacam a taxa de juros mensal, que parece pequena. Só que o custo real do empréstimo inclui outros itens que aumentam bastante o valor final. É por isso que as instituições financeiras são obrigadas a informar o CET antes da contratação.
O que entra no CET
- Taxa de juros da operação.
- Tarifas, como a de cadastro, quando cobradas.
- Seguros vinculados ao contrato (por exemplo, seguro prestamista).
- Impostos, principalmente o IOF.
- Custos de registro e avaliação, comuns em financiamentos de veículos e imóveis.
Taxa de juros x CET: um exemplo
Imagine duas propostas para o mesmo valor e prazo. A proposta A tem juros menores, mas inclui seguro e tarifa de cadastro. A proposta B tem juros um pouco maiores e nenhuma tarifa extra. Dependendo dos valores, a proposta B pode sair mais barata no total. Só o CET mostra isso de forma direta.
| Item | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Taxa de juros | Menor | Maior |
| Tarifa de cadastro | Sim | Não |
| Seguro embutido | Sim | Não |
| O que comparar | CET anual | CET anual |
Como comparar propostas de crédito em 5 passos
- Peça simulações com o mesmo valor e o mesmo prazo em diferentes instituições.
- Compare o CET anual de cada proposta.
- Verifique o valor total a pagar e o valor de cada parcela.
- Confira se há seguros ou serviços opcionais incluídos e peça para retirá-los se não quiser.
- Veja as condições de quitação antecipada: você tem direito à redução proporcional dos juros.
Modalidades de crédito: do mais barato ao mais caro (em geral)
As taxas mudam com o tempo e com o perfil de cada cliente, mas a ordem costuma ser parecida: crédito com garantia de imóvel e consignado tendem a ter os menores custos; empréstimo pessoal sem garantia fica no meio; e cheque especial e rotativo do cartão de crédito estão entre os mais caros. Desde 2024, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor da dívida original.
Onde encontrar o CET
O CET deve aparecer na simulação, na proposta e no contrato, expresso em percentual ao ano. Se a instituição não informar, peça. Desconfie de ofertas que cobram qualquer valor antecipado para liberar o crédito: isso é sinal clássico de golpe.
Perguntas frequentes
O que significa CET?
CET significa Custo Efetivo Total. É a taxa que representa todos os custos de uma operação de crédito, incluindo juros, tarifas, seguros e impostos.
O CET é sempre maior que a taxa de juros?
Normalmente sim, porque soma outros custos além dos juros. Se não houver nenhuma tarifa, seguro ou imposto, o CET fica próximo da taxa de juros.
Posso recusar o seguro embutido no empréstimo?
O seguro prestamista não pode ser imposto como condição obrigatória para a contratação, e você pode escolher a seguradora. Pergunte sempre e peça a retirada se não quiser.
Quitar o empréstimo antes do prazo reduz o valor?
Sim. Na quitação antecipada você tem direito ao abatimento proporcional dos juros das parcelas que ainda iriam vencer.
Conteúdo informativo, revisado em outubro de 2026. Preços, taxas e regras podem mudar: confirme sempre nas fontes oficiais e no site do fornecedor antes de comprar ou contratar.
